又双叒叕降了由熊猫保保发表于2024-08-092024又双叒叕降了银行存款刚刚告别了“2”时代，保险紧跟着就要告别“3”时代了...在银行全面下调存款利率的大环境背景下，理财市场利率呈下行趋势，保险公司预期投资收益也受到了不小的影响。8月2日，国家金融监管总局下发了《关于健全人身保险产品定价机制的通知》，明确了以下几点：1、2024年9月1日起，新备案的普通型保险产品预定利率上限为2.5%（目前为3.0%）。超过该预定利率的产品停止销售。2、2024年10月1日起，新备案的分红型保险产品预定利率上限为2.0%（目前为2.5%），超过该预定利率的产品停止销售。3、2024年10月1日起，新备案的万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%（目前为2.0%），超过该预定利率的产品停止销售。这意味着，现在市场上还能看得到的增额寿、年金险、分红险、重疾险，只要预定利率超过规定上限，保险公司都需要在8月底 / 9月底之前停止销售。什么是预定利率？保险产品的价格受3个“率”影响。1.预定发生率。也就是这个风险发生的可能性。比如，重疾、意外、身故等风险。2.预定费用率。也就是保险公司销售产品的开支。比如，职场、水电、人力、宣传等。3.预定利率，也叫预定投资收益率。也就是对保单假设的每年的投资收益率。预定利率越高，保险公司要支付给投保人的利益越高。就像你找银行贷款，贷款利率越高，要还的利息越多。而这笔保费，就像保险公司找你贷款，预定利率越高，保险公司要给你的钱越多。如果保险公司从投资中赚不到预期的收益，那就会对保险公司产生巨大的经营压力。那么保险公司怎么预估投资收益呢？主要参考几个指标：5年期以上贷款市场报价利率(LPR)、5年定期存款基准利率、10年期国债到期收益率。而众所周知，这些年来，贷款利率、银行利率、国债、都在下降。具体降幅如下：哪些保险可能涨价？下面我们就按不同险种来看一下，预定利率从3.0%降到2.5%，对保费究竟有什么影响。1.一年期的保障型产品，比如短期医疗险、意外险等等，由于定价时不考虑预定利率，因此基本不太会受预定利率调整所影响。2.重疾险、定期寿险、增额终身寿险和年金险等长期险，可能会涨价！从东吴证券研究所最新发布的行业报告来看，同样的保障责任、投保条件下，传统险预定利率从3%下调到2.5%，终身寿险毛保费上涨20.2%，年金险毛保费上涨18.7%，重疾险毛保费上涨17.1%。分红险预定利率从2.5%下调到2%，终身寿险毛保费上涨20.8%，年金险毛保费上涨18.9%。总的来说，分红险（预定利率由2.5%下调至2.0%）比传统险（预定利率由3.0%下调至2.5%）毛保费涨幅更大一些。3.年金险、增额终身寿险等财富险，保单利益会下降！像养老年金、增额寿这类产品，预定利率下调，整体利益就会减少，并且随着时间的拉长，保单利益差距将越发明显。以100万本金为例，在不同利率下进行复利计息，具体差别如下：可以看到：第10年，相差6万多；第20年，相差16万多；···第60年，更是相差近150万……这里稍微注意一下，实际上保险公司在计算增额寿现金价值时，会考虑其他因素比如费用率、退保率，因此增额寿前期irr比较低，后期最高也只能接近预定利率。至于养老年金险，它的保单利益源于每年领取的年金和现金价值两个部分。一旦整体利益降低，我们每年能领到的年金可能会减少，或保单的现金价值会降低。总的来说，无论是重疾险、定期寿险还是财富险，定价利率下调，我们能拿到的利益就减少了。最后的期限，要不要抓紧投保上车？先说结论：关键看个人需求和预算。买保险，切忌盲目跟风，越是这种时候越要稳住，科学规划、合理配置才是硬道理~那如果你近期本来就有配置保险的需求，手头预算也充足的话，建议您尽快入手！一来，预定利率下调，已经官宣了，调整后，将会对所有保险消费者都产生巨大的影响。二来，买保险要趁早，这点也不用再说了。就人身险来说：像重疾险、定寿险，趁着年轻、身体健康的时候就配置上，价格更便宜，产品选择相对也更多，早买早保障~而就财富险而言：早买早受益，且买且珍惜！文章来自：中民保险网END了解更多资讯，关注我们 FOLLOW US扫码关注熊猫保保微信公众号
