带病投保只要熬过2年，保险公司就一定赔？
由熊猫保保发表于2023-01-11
这些“传说”你听过吗：
投保前已经得了重病也不用说，熬过两年，保险公司就必须赔。
既往病史不用告知，只要熬过两年，保险公司也必须赔。
投保后两年之内出险的，先别去理赔，等满两年后再去就一定会赔。
先天性疾病不用管，只要投保满了两年就一定能赔。
之所以有这些“传说”，是因为《保险法》里有个“两年不可抗辩”条款。
很多人都因为“两年不可抗辩”动过“歪心思”， 今天我们就来好好讨论一下是否真的带病投保只要熬过2年，保险公司就必须赔？
“两年不可抗辩”可以说在一定程度上解决了保险公司的信任危机，给了投保人信心。然而，很多人却对“两年不可抗辩”却有诸多误解。比如：
很多人对两年不可抗辩条款的误解是这样的：认为隐瞒了两年病史，只要过了2年，之后被保人罹患合同内的重疾，保险公司就必须赔。
比如有人先前有糖尿病史，成功投保，两年内，保险公司不知道这个事，没解除合同。两年后，被保人得了保险合同里的重疾，保险公司就必须赔。
这种解读的依据主要是《保险法》第十六条的 1~3 条：
投保人有义务如实告知自己的身体健康情况。
投保人故意或过失未如实告知，保险公司有权解除合同和拒赔。
合同成立 2 年后，保险公司不得以未如实告知而解除合同，或拒绝赔偿。
乍一看，好像是“熬过两年，就完全不用担心理赔”的意思。但是事实真的是这样么？
“两年不可抗辩”条款并不是说只要熬过了 2 年就万事大吉。我们再来看下《保险法》第十六条第 4、5 条还有规定：
从中我们可以知道，不论是2年内还是2年后，只要投保人存在“故意不如实告知”的欺瞒行为，或“因重大过失未如实告知”，保险公司发现了并给出证据，就可以被解除保险合同并且拒赔。
要知道，保险公司的理赔调查手段和渠道是非常多的，千万不要抱有侥幸心理。
并且，《保险法》设立两年不可抗辩条款的初衷，是为了在有争议的情况下保护消费者，但是如果恶意骗保，法律也不会偏袒。
如果被保险人在投保时没有如实告知身体的异常，但没有明显症状，并且也没有医院确诊记录。那么在这种情况下出险，如果离合同成立已经过了两年，那么保险公司一般是要赔的！
原因很简单，因为投保时没有作告知，等到两年后出险了，不管是医院还是保险公司都难判断，出险的疾病就是当时未如实告知的既往症导致的。这种情况在法律和保险业界争议并不大，现在很多地区已经基本见不到这类案件。
在投保前被保险人就已经确诊合同规定的重大疾病，但没有如实告知，那么这时候再投保的话，故意的心态比较明显，这种情况就不能想当然的适用两年抗辩期，因为很容易被定义为骗保行为。
在投保前被保人身体有异常但不严重，投保时没有如实告知，并且在合同成立两年之内确诊重疾，但拖延到两年后再去理赔，这种情况保险公司一般会拒赔并解除合同。
小明在投保前患有结节，但在2018年1月1日投保时没有如实告知，在2019年1月1日发现患了肺癌，治疗半年后被保险人不幸身故了。家属其实早就拿了相关的诊断材料，但一直等到2020年1月1日之后再去向保险公司申请理赔。
这个例子，投保人不诚信也非常明显，就是希望能适用两年不可抗辩条款。
这种做法不可取，保险合同中往往会约定在保险事故发生后多久后应提供理赔材料，所以故意拖延申请理赔，本身也是违反保险合同约定的。
所以想要得到保险理赔也比较难。有人疑问，保险公司怎么知道我们没有如实告知呢？要知道保险公司可是有调查员的！
如果已经带病投保了怎么办呢？
这里需要分两种情况：
投保时如实告知了自己的身体情况，说明保险公司也知道自己的“病情”，这种情况保险公司还同意承保，就不用担心会影响到理赔。
这种情况就需要主动联系保险公司进行补充健康告知。
关于健康告知，如果健康告知没有提到的疾病，比如感冒发烧割阑尾等，不影响保险公司承保的疾病，不算没有如实告知。
但是如果涉及到了健康告知，比如有结节、囊肿等，或者高血压糖尿病等疾病，一定要补充告知。
补充告知后，保险公司不一定会正常承保，有可能你的保险会被除外、加费，甚至解除合同。
所以，如果需要补充告知，最好先核保一下其他产品，等到等待期后再去退掉之前未如实告知的产品或者补充告知。
很多人投保时习惯抱着侥幸的心理，万一呢？但是往往理赔纠纷就是在投保的源头上，只有在投保时扫清所有的障碍，才能让理赔更加顺当。
诚信原则是合同签订的黄金原则，此原则对合同双方权利和义务进行约定，要求保险公司如实履行保险责任的义务 ，同时也要求被保险人履行如实告知的义务，双方均需要遵守。如果对于投保前病史不如实告知，公司有权行使解除权。为保障您的合法权益，投保时请不要存在侥幸心理，遵守诚信原则，履行如实告知义务！
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