对于从来没买过商业保险的用户，首次投保时，该选择什么保险？很多保险宣传说，第一份保险最好选重疾险。因为重疾发生概率随着年龄的增长而增加，治疗花费高，休养时间长、严重影响家庭收入、休养期间成本高，所以配置重疾险尤其重要。

 

但也有不少人说，第一份应该选择意外险。意外猝不及防，交通意外更是不可忽视。据2016年数据统计，全国每天发生583起以上交通意外，其中乘坐机动车发生率就高达91%。

 

但我们在选择的时候往往忽略了最重要的一点，就是这份保障应该是一份实用性很高的保险，高到即使你漏投保了某一种保险，当遇到风险时，多少也能在他上面拿到一些理赔。

 

 

 

来看看重疾险跟意外险的共同点

重疾的主要责任是确诊重疾病症，即可发生理赔，虽然这笔理赔金怎么用保险公司不会管，但重疾治疗花费高，理赔金通常会被用来填补治疗支出。

 

意外险现在比较普遍的保障是意外身故/伤残+意外医疗。意外险跟重疾险虽然保障方面完全不同，但都有涉及到医疗的部分。

 

对于首次尝试保险配置的用户，可以选择先解决活着的风险，再考虑身故风险。第一份保险未必能身故/伤残获赔，但至少可以保证在重疾/意外入院后，将最实际的支出风险转移。所以，第一份保险买医疗险也是不错的选择。

 

 

第一份医疗险该如何选择

医疗险跟医保很像，都属于实报实销。就是在规定保额内，实际花费多少，就给报多少。但医疗险要扣除医保支出，并设有免赔额跟报销比例，在报销的时候要先扣除免赔额，剩下金额再按比例理赔。

 

假设某人就医，扣除医保报销后，实际花费3万元，他所购买的医疗险免赔额为500元，报销比例为80%。则通过医疗险报销，他能拿到（30000-500）*80%=23600元的理赔金额。

 

选择医疗险时，应挑选保额较高，0免赔较低，报销比例高的医疗险。但实际市面上保额越高的医疗险免赔额也比较高，可以在这其中选择免赔额较低的产品。

 

医疗险的报销药品、治疗项目等，有的产品会限制用药范围，最常出现的是限医保目录，就是治疗支出在医保目录内的能报销，超出目录不能报。在挑选产品时，也要注意尽量选择不限医保目录的医疗险，才能报销更多的医疗花费。

 

 

 

医疗险又分为门诊医疗跟住院医疗

门诊医疗保障大部分只存在3万元以内的小额医疗险中。对于有医保的人群来说，医保已经可以应付大部分门诊治疗费用，选择医疗险时，可侧重于较高保额的住院医疗，像是平安e生保、尊享e生等。

 

对于没有医保的人群来说，医疗险不仅要应付大额疾病支出，最好还要照顾到日常门诊医疗支出，可单独投保【尊享e生】跟小额医疗险，互相补充。

 

虽然医疗险保障范围较宽，但并不是说明意外险跟重疾险就不重要，只是在投保顺序上可做先后排序，在资金较为有限的情况下，做出较为平衡的选择，切不可因此忽略了其他的风险。

 

 

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